Электронные деньги

2015: Средняя комиссия в мире 7,7%

Последнее, чего хочет рабочий-строитель из Индии после тяжелого рабочего дня под палящим солнцем Дубая, — пожертвовать часть зарплаты банку или сервису денежных переводов. Однако именно это ему приходится делать.

В среднем 6,9 цента с каждого доллара, отправленного в Индию из любой другой страны, уходит на комиссию и разницу курсов иностранной валюты, утверждает Всемирный банк. Но индийцы платят еще не так много, как другие. Мигранты из Субсахарской Африки теряют около 9,7 цента.

В 2009 г. лидеры G8 пообещали снизить среднюю стоимость международных переводов мигрантов до 5% от отправленной суммы в течение ближайших пяти лет.

С тех пор плата снизилась, но не очень сильно: в 2015 году средний комиссионный сбор составляет 7,7%, отмечает британский журнал The Economist.

Отчасти виновны в создавшейся ситуации эксклюзивные соглашения, подписанные банками и компаниями, которые предлагают услуги по переводу денежных средств мигрантов, считает Дилип Раса из Всемирного банка.

Снижение конкуренции ведет к сохранению неоправданно высоких цен.

Некоторые страны, включая Индию, запретили подобные соглашения, но они до сих пор распространены в Африке.

В 2014 г. Институт развития зарубежных стран подсчитал, что если бы средняя плата за перевод денежных средств в Африку была снижена до 5%, то континент каждый год получал бы дополнительно $1,8 млрд.

Тем не менее Дилип Раса смотрит на положение дел с оптимизмом.

Все больше появляется фирм (в первую очередь в Лондоне), которые начинают успешно конкурировать с банкам и другими крупными компаниями на рынке услуг денежного посредничества.

Поддерживаемые венчурным капиталом «новички» на деле доказывают, что современные технологии могут существенно снизить цены.

TransferWise, первоначально созданная как сервис для обмена иностранной валюты между физическими лицами в богатом мире, теперь работает с клиентами в Индии, причем эта страна становится одним из самых популярных направлений, говорит один из основателей компании Таавет Хинкус.

По его словам, в ближайшее время деньги можно будет переводить и в Мексику.

Сам перевод денежных средств за границу — относительно простая задача.

Проблема в получении денег супругой или родителями в бедных странах, которые, как правило, не имеют банковских счетов или живут достаточно далеко от ближайшего отделения финансовой организации.

Такие крупные системы денежных переводов, как MoneyGram и Western Union (Вестерн Юнион), имеют сотни тысяч представительств по всему миру, что дает им существенное преимущество на рынке. Однако Исмаил Ахмед из WorldRemit, онлайнового сервиса по переводу денег, считает, что быстрое развитие мобильных платежей в таких странах, как Кения, Сомали и Зимбабве, снижает доминирование крупных игроков.

Большинство денег, отправленных в Африку через WorldRemit, идет на мобильные счета получателя.

Но технологии пока не в силах преодолеть другую проблему.

Законы по борьбе с отмыванием денег и противодействию терроризму мешают банкам переводить деньги в страны, где идет война или зафиксирован высокий уровень преступности (как, например, Сомали), но жители которых очень сильно зависят от денег мигрантов.

По словам Одилон Алмейда из Western Union, подобная ситуация снижает конкуренцию и ведет к росту цен.

Кроме того, это заставляет мигрантов прибегать к нелегальным каналам перевода денег, что плохо для всех.

Электронные деньги – это вообще о чем?

Согласно пункту 18 статьи 3 Федерального закона «О национальной платежной системе» под электронными денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Несмотря на неоднозначность законодательного определения, электронные деньги – это не самостоятельная валюта, а ее эквивалент. Они продуцируются из реальных денег, и наоборот. Оператор электронных денег выпускает виртуальные единицы, которые обменивает с клиентами на национальную или иностранную валюту – при сохранении стоимостного равновесия.

Для чего это нужно? Анонимность, безопасность и возможность «иметь при себе» – малая толика преимуществ электронных денег.

В российском законодательстве предусмотрено три режима правового регулирования при установлении порядка использования электронных денежных средств – персонифицированные (с идентификацией), неперсонифицированные (без идентификации или с упрощенной идентификацией) и корпоративные электронные средства платежа (ст.10 Федерального закона «О национальной платежной системе»). В зависимости от избранного подхода изменяется не только набор идентификационных данных, но и лимит по остаткам и переводам в течение месяца.

Ограничения по остаткам и суммам переводов Идентификационные данные
Персонифицированные

(идентификация)

≤ 600 тыс. руб. остатка в любой момент ФИО, гражданство, ИНН, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, для иностранного гражданина (лица без гражданства) – разрешение на пребывание, миграционная карта
Неперсонифицированные

— без идентификации;

≤ 15 тыс. руб. остатка в любой момент
— упрощенная идентификация ≤ 60 тыс. руб. остатка в любой момент и ≤ 200 тыс. руб. переводов в течение месяца ФИО, серия и номер документа, удостоверяющего личность
Корпоративные

(для компаний и ИП)

≤ 600 тыс. руб. остатка на конец рабочего дня оператора Наименование, организационно-правовая форма, ИНН, ОГРН, адрес компании

Установление лимитов использования и введение обязанности по идентификации – для их увеличения – обусловлено антитеррористической и «антиотмывочной» деятельностью государства. При превышении установленных суммарных ограничений оператор отказывает в переводе средств.

Преимущества электронной валюты

Основным преимуществом любой электронной валюты является гибкость и оперативность приема платежей, ликвидность электронных денег в некоторых странах сопоставима с ликвидностью наличности, в то время как системы электронных платежей обеспечивают несравненно более высокую степень безопасности, чем наличная форма денег.

Это связано с тем, что электронные деньги значительно сложнее выкрасть, нежели наличные, при этом персонифицированной электронной валютой может пользоваться только владелец, то есть даже при потере электронного носителя (телефона или компьютера) пользователь, как правило, в состоянии восстановить свой счет.

Преимущества и недостатки

Использование электронных платежных систем как для бизнес, так и для повседневных задач имеет свои плюсы и минусы. Удобство, простота, выгода, надежность с одной стороны и риски, связанные с отсутствием контроля и возможным хищением личной информации. Но, как правило, проблемы при использовании с ЭПС чаще всего возникают из-за недостаточной информированности и невнимательности пользователей.

Доступность: каждый может открыть собственный электронный счетМобильность: осуществление финансовых операций вне зависимости от места нахожденияПростота использования: нет необходимости в специальных знаниях и умениях при работе с ЭПСОперативность: безналичный расчет происходит за считанные минуты и экономит время и затраты на посещение торговой точки или совершение сделкиНет затрат на эмиссию: не нужно чеканить монеты, печатать банкнотыУдобство хранения: не занимают физическое пространствоНеограниченность использования: монеты не имеют срока действия и не изнашиваютсяБесплатное сопровождение: за обслуживание кошелька плата не взимаетсяКонфиденциальностьПрозрачность: все сделки фиксируются, в любое время можно запросить историю об электронных платежахБезопасность: высокий уровень защиты финансов и операций с нимиРаботают только при наличии интернетаСложность контроля над финансовым потокомНеобходимость подтверждения личности: для полноценного использования аккаунта требуется предоставить персональные данные и документыОграниченность в использовании: все все сервисы и компании принимают электронные платежиКомиссия при выводе средствВозможные сбои в работе платежной системыЛичные данные пользователей могут быть использованы другими службамиТрудности с восстановлением пароля в случае его потери из-за повышенных требований к безопасности

Резюме

Платежные электронные кошельки – это инструмент будущего, которое уже наступило. Все движется к тому, чтобы мы как можно меньше пользовались бумажными и металлическими деньгами и все больше двигались в сторону денежной цифровизации. При этом в Беларуси на данный момент легко и комфортно пользоваться далеко не всеми электронными кошельками.

Наиболее широкий функционал и доступность – у сервисов Яндекс.Деньги, WebMoney и QIWI. Перед регистрацией обязательно подумайте, для каких целей вам нужен этот платежный инструмент и какие операции вы собираетесь проводить с его участием

Выбирайте ту систему, с которой именно вам будет удобнее работать, обращайте внимание на возможную потребность вывода наличных средств и комиссию при различных операциях. Быстрых и безопасных вам платежей!

Читайте нас в Telegram и

первыми узнавайте о новых статьях!

Недостатки

Какими плюсами и минусами обладают цифровые деньги? Начнем с недостатков. Ведь о них должен знать каждый юзер. А заодно развеем и некоторые мифы.

К минусам цифровых денег принято относить:

  1. Правовое регулирование. В большинстве стран пока не совсем понятно, как по закону работать с электронными средствами. Кроме того, существуют официальные запреты по использованию денег цифрового типа в некоторых сферах. Например, ими не получится оплатить покупку квартиры или авто.
  2. Обиход. Еще один весьма сомнительный недостаток. Далеко не всем известны цифровые деньги. И использовать их можно не везде. Некоторые уверяют, что с электронными средствами удастся без проблем работать только в интернете. На практике это не так. Особенно если учесть, что основная масса платежных электронных систем предлагает особую форму хранения денег (о ней позже). Эта услуга позволяет свободно пользоваться имеющимися средствами.
  3. Трудность использования. Цифровые деньги на сегодняшний день сильно привязаны к технологическому прогрессу. Еще несколько лет назад эта особенность была серьезным недостатком. Например, если у человека отключат интернет или свет, он не сможет получить доступ к средствам.

Минусы электронных денег мы изучили. Но и преимуществ у них достаточно. Ведь сегодня пользователи все больше и больше работают с подобной интерпретацией средств.

Банковские карты

Управление денежными средствами в банке с помощью банковских карт наиболее популярный способ среди населения.
Кредитные организации выпускают именные дебетовые и кредитные карты. Если остаток по дебетовой карте может быть только положительным, то кредитная карта дает возможность владельцу занять деньги без оформления специального кредитного договора.

Думаем, расчеты с помощью банковских карт хорошо знакомы каждому человеку. Рекламу банков и их услуг можно встретить на каждом углу.

В случае жизненных проблем всегда можно взять кредит, в случае приличного достатка – приумножить свои средства, положив их на депозит. Чтобы быстро расплачиваться точными суммами без необходимости носить горы наличных в кармане – используются карточки.

Это экономит время, нервы и предохраняет деньги от банальных краж, но также может стать причиной серьезных потерь и разочарований. Например, владелец банковской карты может столкнуться с банкротством обслуживающего банка, либо тривиальным отсутствием терминала для оплаты по карте даже в некоторых районах крупных городов.

Электронный банк документов

Электронный банк документов – это порядок содержания и хранения оцифрованной в электронный формат документации. Тематика архивов может быть самой разнообразной, от каталога антиквариата «Оружейной Палаты» до судебных решений Верховного Суда России. В большинстве случаев электронное хранилище содержит техническую, бухгалтерскую, кадровую, финансовую, юридическую и другую документацию.

Электронный банк документов надежно защищен и удобен в использовании. Авторизованные лица имеют доступ к хранилищу через криптозащиту или посредством электронной цифровой подписи.

Электронные денежные системы: преимущества и недостатки пользования

Авторитетный эмитент позволяет облегчить и ускорить процессы расчетов валютных операций, покупку товаров и услуг. Для современной экономики такая форма является новшеством. Использование электронных денег имеет свои преимущества и недостатки. К преимуществам относится:

  • Отсутствие сдачи при расчетах. Деньги электронного формата объединяются и делятся, вплоть до копеек. Это удобно при оплате покупок небольшой стоимости.
  • Компактное, удобное хранение на электронном носителе. Отсутствует необходимость искать надежное место для хранения, использовать тайники и сейфы.
  • Электронные деньги не нужно постоянно пересчитывать, программные инструменты делают все в автоматическом режиме.
  • Минимальные затраты на эмиссию. Отсутствие необходимости в выпуске бумажных денег и чеканки монет минимизирует затраты на эмиссию.
  • Срок использования электронных денег не ограничен.

К недостаткам относится:

  • Отсутствие законодательных норм по обращению электронных денег.
  • Необходимость наличия специальных инструментов, обеспечивающих расчетные операции.
  • Отсутствие надежных средств защиты денег электронного формата от подделок.
  • Современную систему оплаты приветствуют не все продавцы и поставщики услуг. Можно столкнуться с отказом в принятии оплаты по электронной форме.
  • Отсутствие государственных гарантий, которые законодательно закрепляют надежность эмитентов и использование электронных денег.

Электронные международные платежные системы

Список операций, доступных в той или иной электронной платежной системе зависит от специфики каждого сервиса. Самые крупные из них могут быть использованы и для коммерции, позволяя регистрироваться юридическим лицам с оформлением необходимых формальных документов согласно международным правовым норм.

Во многом электронные международные платежные системы функционируют по тем же принципам, что и традиционные безналичные операции. Каждому пользователю открывается собственный персональный счет, проведение всех финансовых транзакций с которым аналогично работы корреспондентского счета в банке.

Среди недостатков электронных международных платежных систем можно назвать простоту их использования. В силу использования таких систем огромным количество целевых пользователей проблемой становится обеспечение высокой степени безопасности при проведении таких виртуальных операций.

  1. WebMoney Transfer – самый известный международный платежный инструмент для электронного обмена валюты и проведения транзакций во всех странах СНГ.
  2. PayPal – наиболее популярный электронный международный сервис, насчитывающий более 100 миллионов пользователей по всему миру.
  3. E-Gold – международная платежная система с более чем 1 млн. счетов, основные офисы которой расположены в США и Швейцарии.
  4. Moneybookers (Skrill) – платежная система, зарегистрированная в 2003 году в Великобритании, обеспечивающая своим пользователям быстрый, безопасный и недорогой обмен валют и перевод денег, а также онлайн-платежей.
  5. Payza (Alertpay) – электронная международная платежная система, основанная в Канаде, которая завоевала популярность благодаря демократическим принципам ее регулирования и функционирования.
  6. Google Checkout международная электронная система платежей, которая предполагает привязку к платежным картам клиентов.

Основы функционирования электронных денежных систем

В России и на территории постсоветского пространства наиболее популярными являются системы электронных денег «Яндекс.Деньги» и «WebMoney». Их используют более 80% пользователей для оплаты товаров, услуг, проведения расчетных операций в глобальной сети интернет. Второстепенную позицию занимают «Qiwi», «PayPal», «Moneybookers».

Платежная система «WebMoney» функционирует с 1998 года. Она представляет собой международную систему расчетов. В ней можно осуществлять расчетные операции электронным эквивалентом ведущих стран мира. Владельцем компании считается «WM Transfer» Ltd, регистрация которой проходила в Лондоне. В Москве размещены технические отделы и аттестационный центр компании.

«Яндекс.Деньги» более молодая платежная система, она начала свою деятельность с 2002 года и крепко закрепилась на территории России. Расчеты внутри системы проводятся в рублях. Осуществить расчет можно 2 способами:

  • Через «Яндекс.Кошелек», доступ к которому обеспечивается через web-интерфейс;
  • Через «Интернет.Кошелек», который представляет собой счет, через который расчетные операции производятся посредством инструментов программного обеспечения.

На сегодняшний день пользователям «Яндекс.Деньги» доступна услуга «Яндекс.Кошелька». Он благополучно функционирует и обеспечивает быстрый, удобный процесс перевода денежных средств.

Популярные платежные системы в России

Среди пользователей русскоязычного населения большую популярность получили: Киви, Вебмани и Яндекс Деньги, но выделить одного лидера вряд ли получится.

Яндекс.Деньги.

Одна из значимых систем в Рунете, созданная на заре 2002 года и так плотно вошедшая в жизнь россиян.

По последним данным каждый второй владелиц счета, хоть раз в месяц пользуется деньгами ЯД, а то и чаще.

Для регистрации в система достаточно создать почтовый аккаунта на Яндексе, а затем привязать номер мобильного телефона.

Регистрация и открытие кошелька ЯД

Пользоваться кошельком одно удовольствие, все понятно на интуитивном уровне, функционал у Яндекса как всегда внушительный: покупка/оплата товаров и услуг, переводы, прием платежей.

Здесь стоит отметить, что для расширения функций доступных пользователю (лимит на перевод, способы снять деньги, платежи) придется сменить статус аккаунта на «Именной» или «Идентифицированный».

Что мне еще нравится в Яндекс Деньгах, так это возможность выпустить банковскую карту, для удобства совершения покупок в магазинах (без взимания процентов) и обналичивания денег через банкомат (3% комиссия + 15 рублей).

Как получить карту Yandex Money

Для любителей смартфонов Яндекс выпустил приложение Yandex.Money для всех типов платформ: Андроид, IOS и Windows Phone.

WebMoney. Это самая известная платежная система в Рунете, которой пусть и не все пользуются, но слышал о ней каждый.

Например, мое осваивание интернета, в качестве пространства для получения прибыли началось вместе с ВебМоней.

Данная система расчетов в сети была основана в далеком 1998 году, и за столько внушительный отрезок времени ей удалось привлечь к себе более 30 миллионов человек по всему миру, часть из которых относится к России и ближнему зарубежью.

WebMoney Transfer в большей мере выбирают те кто нацелен на ведение бизнеса в интернете, но и рядовые граждане тоже ее используют на уровне перевода средств для приобретения товара.

Пользователи могут открывать неограниченное количество кошельков в разных валютах (WMZ — доллар, WMR — рубли, WME — евро и др.), а для удобства пользования кошельки объединяются в специальные хранилища (keeper), к которому присваивается уникальный номер владельца WMID.

На первом этапе знакомства с Вебмани новички могут запутаться в тонкостях регистрации, да и не всегда понятно каково предназначение программ Keeper: Mini, Classic, Mobile и Light.

Как создать электронный кошелек WebMoney

Вебмани считается безопасной платежной системой, так как из-за многоуровневой системы идентификации владельца аккаунта риски кражи сведены к минимуму.

Примечательно и то, что каждый участник системы должен предоставить данные о себе, которые будут проверены и подтверждены центром аттестации.

Поэтому совершая сделки, вы будите точно понимать, что за человек по ту сторону экрана. Дабы не попасть на мошенников переводите деньги лицам у кого персональный аттестат и выше.

Для пополнения электронного кошелька пользователю предоставлено уйма способов:

  • C банковской карты в онлайн.
  • Платежные терминалы.
  • Интернет-банкинг.
  • Электронные деньги.
  • Со счета мобильного телефона.
  • Кассы розничных сетей.
  • Через банковское отделение.
  • Денежный перевод.
  • Почтовый перевод.
  • Банкоматы.
  • Банковский перевод.
  • Обменные пункты WebMoney.

А вот с выводом средств дела обстоят не хуже, правда для каждой страны подойдет только свой способ:

  • Банковская карта.
  • На карту, заказанную через сервис WebMoney.
  • Моментальный выпуск виртуальной карты.
  • Интернет-банкинг.
  • Возврат с хранения у Гаранта.
  • В наличные почтовым переводом.
  • Денежный перевод.
  • Банковский перевод.
  • Обменные пункты и дилеры WebMoney.
  • Электронные деньги.
  • Наличные в офисе банка или партнера.
  • В наличные через биржу exchanger.ru.

Qiwi

Сервис Qiwi очень стремительно распространился в России с 2001 года, благодаря повсеместной установке терминалов компании. Платежная системы вышла на рынок с желанием стать монополистом в сфере приема и проведения платежей. В сети интернет Киви появилась в 2007 году после модернизации. Услугами Киви-терминалов пользуются даже те граждане, которые не любят проводить платежи через сеть интернет.

Для регистрации виртуального кошелька необходим мобильный телефон. Чтобы получить доступ к расширенному функционалу, понадобится идентификация личности. Система работает с четырьмя валютами: рублями РФ, долларами, евро и тенге. Доступ к кошельку возможен с сайта или приложение.

Если владелец кошелька рассчитываться деньгами без их вывода, можно оформить банковскую карту. А с нее платить в оффлайн. При оформлении займов в Qiwi держатели карт могут совершать покупки в кредит. Пополнять баланс можно в терминалах, кассах банков, картсчета или баланса мобильного.

Почему закрывают счета в платёжных системах?

Мы выделяем несколько глобальных причин, почему популярные платёжные системы закрывают счета клиентам:

  1. Ориентация на широкий рынок – на практике это означает, что более или менее беспроблемно могут работать только очень простые и понятные бизнесы. Причём, опять же исходя из практики, речь идёт об относительно небольших компаниях или уже о гигантах, с которыми работают отдельные менеджеры. Если же вы хотя бы немного выбиваетесь из образа «идеального клиента», то счет могут закрыть в любой момент без особых пояснений. В таких платёжных системах зачастую работает принцип «быстро открыл – быстро закрыл».
  2. Несоответствие вида деятельности – даже если вы выбрали не самую известную платёжную систему, нужно чётко понимать: а с каким типом клиентов она работает? Например, есть платёжные системы, которые с радостью принимают IT-компании и даже fintech-стартапы, готовы с ними разбираться. Есть опыт и понимание. А есть те платёжные системы, которые увидят в цели платежа какое-нибудь невинное «VPN» и заблокируют перевод.
  3. Уровень риска. Чем ниже риск в вашем бизнесе, тем больше выбор платёжных систем. Но и рискованные компании открывают счета. Однако здесь нужно быть очень внимательными. Как минимум потому, что некоторые банки и платёжные системы могут резко поменять отношения к тому или иному виду деятельности: сегодня криптовалюта «конечно, приходите», а завтра – «нет» или даже «мы такое никогда не предлагали!»
  4. Оценка постфактум. В банках компанию и её деятельность оценивают до того, как примут в ряды клиентов. В серьёзных «эксклюзивных» платёжных системах – тоже. Это нужно именно для того, чтобы понимать, куда двинется бизнес и чего от него ждать. Иначе вдруг окажется, что у компании растёт прибыль, платёжная система этого не предвидела, а значит случилось что-то нелегальное. Решение – блокировка! А бизнесу это точно не нужно – ему нужна предсказуемость в долгосрочной, ну, или хотя бы среднесрочной перспективе.

Хуже всего, когда счета не просто закрывают, а когда средства замораживают на неопределённый срок, когда техподдержка не даёт ответов или вообще распоряжается средствами по своему усмотрению. Это произвол, с которым приходится смириться в конкретный момент – на «обычных» человека или компанию в популярных массовых платёжных системах зачастую нет времени и ресурсов.

Однако не нужно мириться в целом! Давайте разберёмся, как и что нужно сделать, чтобы счет сохранили и дали спокойно работать.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector