Международные платежные системы

Электронные кошельки

Наравне с банковскими системами набирают популярность электронные сервисы, такие как Яндекс.Деньги, Вебмани или Киви. Их особенность заключается в простоте использования, доступности и дистанционном управлении. Используя виртуальные кошельки, можно оплатить многие услуги, осуществить покупки в интернете, вывести деньги на карту.

Самые популярные электронные системы в России:

  • Киви-кошелек. Прост в обращении и не требует сложной процедуры регистрации. Пополнять его можно через терминал, карту или мобильный телефон. Qiwi предлагает множество возможностей вывода средств, оплаты услуг и покупок. Кошельком можно пользоваться и без верификации, но в сильно ограниченном функционале.
  • Webmoney. Данная система позволяет открывать кошельки не только в рублях, но и в долларах, евро и т.д. Процедура регистрации достаточно простая, и после ее прохождения становится доступным открытие кошелька в другой валюте. Однако для пользования полным функционалом сервиса придется подтвердить личность, предоставив скан паспорта и свое фото.
  • Яндекс.Деньги. Создание виртуального кошелька проходит примерно также, как и в описанных выше сервисах. Чтобы воспользоваться всеми возможностями кошелька, необходимо пройти идентификацию. Жителям РФ это можно сделать онлайн, другим пользователям придется отправить заверенные документы по почте. Яндекс.Деньги позволяет выполнять множество операций, в том числе предоставляет информацию по задолженности перед бюджетом. Оплатить ее также можно с помощью виртуального счета.

Электронными кошельками пользуются многие. Те, кто имеет заработок в интернете (что уже не редкость), могут регулярно получать зарплату на интернет-счет. А уже оттуда выводить ее или использовать для оплаты товаров и услуг, выпустив платежную карту (как в Яндекс или Киви).

Электронные услуги банка

IT технологии нашли максимальную эффективность в финансовой сфере. Речь идет об обслуживании клиентов банков в электронном формате. Электронные услуги банков делятся на три уровня:

  • автоматические расчетные палаты
  • «розничные» электронные услуги
  • оптовые электронные услуги

Вкратце, это подразумевает выпуск пластиковых карт, обеспечение банкоматами, терминалами и электронными устройствами для расчетов в торговых точках, кафе. Также, к электронным услугам относится обеспечение дистанционного банковского самообслуживания и сервис с электронными деньгами и кошельками.

Электронные платежи в банке

На текущий момент ни один банк не обходится без электронного обмена данными, куда входят и счета-фактуры, и платежные квитанции, и другие финансовые документы, как, впрочем, и сами платежи.

Электронные платежи в банке – это специализированный комплекс программных продуктов, обеспечивающий оперативные транзакции между контрагентами, либо денежные переводы от потребителей на счета поставщиков услуг и товаров. Для осуществления этих операций требуется Интернет-соединение, наличие программы и электронного счета или кошелька. Такое взаимодействие безопасно, оперативно и удобно.

Что такое СБП и как они менялись

По данным Всемирного банка, системы быстрых платежей (СБП) сегодня действуют в более чем 60 странах. Еще несколько государств планируют запустить их в ближайшее время.

Основной принцип таких систем — работа в режиме реального времени или близком к нему. Причем услуги доступны 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Такие системы помогли уйти от привычных потребителям и бизнесу трех-пяти рабочих дней, которые раньше требовались для перевода. Клиент получает деньги быстрее, чем сам банк: система просто сообщает кредитной организации, что транзакция завершена.

Первые прообразы таких решений появились еще во второй половине XX века. Например, в Японии в 1973 году запустили Zengin System. Она достаточно сильно отличалась от современных систем быстрых платежей: транзакции занимали длительное время и проходили только в рабочие часы. Реализовать круглосуточные мгновенные переводы удалось лишь в 2010-х годах после очередного обновления системы.

По сути, настоящие СБП возникли только в XXI веке, когда Япония, Мексика и несколько других стран модернизировали свои платежные системы, а Гонконг, Польша и Австралия разработали новые.

Самый явный прогресс в развитии СБП пришелся на последние пять лет. «Большинство стран начали внедрять СБП, увидев успех первопроходцев и оценив те преимущества, которые приносят системы», — отмечают во Всемирном банке.

Индустрия 4.0

Карманные банки: кто переносит в смартфоны сложные финансовые инструменты

По мере совершенствования технологий услуга становилась все удобнее и доступнее. Ранние версии СБП во многих странах позволяли проводить платежи только с использованием банковского счета. Это делало переводы утомительными и не очень безопасными. Пользователям приходилось делиться полными реквизитами счета, чтобы запустить операцию.

Однако затем появились более простые идентификаторы — прежде всего, номера мобильных телефонов. Они привязаны в системе к банковским реквизитам. Поэтому пользователю достаточно зарегистрироваться один раз, чтобы совершать транзакции, используя только телефонный номер.

Как устроены современные системы быстрых платежей

Faster Payments (Великобритания)

Запущена в 2008 году по инициативе Банка Англии. Поддерживает платежи b2b, b2c, c2b и p2p.

С 2014 года в рамках Faster Payments работает бесплатный c2c-сервис Paym, который позволяет физлицам переводить деньги с одного банковского счета на другой, используя номер телефона.

Faster Payment System (Гонконг)

Запущена в 2018 году для удовлетворения растущих потребностей рынка в эффективных розничных платежных сервисах. Внутри сервиса деньги можно отправлять по номеру телефона или адресу электронной почты.

Первоначально система включала платежи p2p и c2b. В декабре 2020 года запущен формат c2g: теперь через FPS можно оплачивать госпошлины и сборы.

Target Instant Payment Settlement, TIPS (Еврозона)

Работает с 2018 года, предусматривает платежи по моделям p2p, c2b, b2c и b2b.

Пока провести платежи через TIPS можно исключительно в евро. В 2022 году сервис планируют интегрировать со шведской финансовой системой, в результате появится возможность переводить деньги в кронах.

Требования к сайтам

Платежные системы предъявляют ряд требований к сайтам, которые хотят воспользоваться их услугами. Чтоб соответствовать им, необходимо исправить на сайте возможные недоработки. Перед подключением платежного сервиса проверьте следующие моменты:

  1. Сайт должен размещаться на домене второго уровня, например, shop.com.ua. Домены третьего уровня выглядят так: kiev.shop.com.ua. Проект должен работать на платном хостинге со статическим IP-адресом.

  2. Ресурс должен быть заполнен полноценным контентом, проверьте работоспособность внутренних ссылок.
  3. Укажите полную контактную информацию компании — юридический и фактический адрес, телефон, e-mail. Детально опишите перечень предоставляемых услуг, условия доставки и оплаты.
  4. Обязательно укажите цены на товары и услуги в национальной валюте.
  5. Удостоверьтесь, что товары и услуги, предоставляемые организацией, не противоречат законодательству и моральным нормам.
  6. Добавьте страницу с Политикой неразглашения и защиты персональной информации клиента.
  7. Используйте на сайте безопасный протокол https.

  8. Не запрашивайте реквизиты карточки до перехода на платежный сервис.
  9. Добавьте на ресурс логотипы необходимых платежных систем.

Электронные платежные системы мира

Платежная система PayPal

PayPal. На сегодняшний день это наиболее популярная мировая платежная система, функционирующая с 2000 года. Она является структурным подразделением американской компании eBay, которая специализируется на проведении интернет-аукционов. Сейчас платежная система PayPal функционирует в 203 странах мира, хотя в некоторых из них нет возможности использовать полный функционал ЭПС, оперирует 26-ю мировыми валютами, число ее пользователей приближается к 140 млн.

В России и других странах СНГ PayPal еще не получила широкого распространения, уступая российским платежным системам, поскольку здесь отсутствуют широкие возможности для пополнения, а особенно — вывода средств. Тем не менее, она постепенно развивается и у нас, так, к примеру, с сентября 2013 года стал доступен вывод из системы российских рублей на счета в банках РФ, хоть и с довольно большой комиссией. Основная валюта системы PayPal — доллар США.

Платежная система E-gold

E-gold. Платежная система, эмитирующая электронные деньги преимущественно в золоте (из расчета количества троицких унций), а также в других драгоценных металлах. Система e-gold на протяжении последних лет стала популярной среди интернет-мошенников и финансовых пирамид, активно применяется в деятельности интернет-казино и всевозможных виртуальных игр на деньги. В последние годы e-gold переживает не лучшие времена: ее основатель был арестован, а транзакции периодически блокировались.

Платежная система Perfect Money

Perfect Money. Электронная платежная система, созданная в 2007 году, и оперирующая преимущественно евро, долларом и золотом. Также прославилась использованием во многих хайпах и финансовых пирамидах, тем не менее, является достаточно популярной в мировых расчетах между частными лицами и представителями бизнеса, активно используется для оплаты товаров и услуг в интернете.

Можно отметить и некоторые другие электронные платежные системы мира: AlertPay, Google Wallet, Moneybookers, Elios Gold, e-Bullion, ePayService и т.д.

Субъекты НПС.

Субъектами являются учреждения, обеспечивающие работу по переводам, услугам платежной структуры и агентской группы. Одно учреждение может вступить в состав различных платежных сообществ и выполнять сразу несколько задач в рамках одного.

Основную роль в российской ПС играет оператор, который обязан излагать правила работы системы, организовывать контроль за всеми другими участниками, набирать операторов услуг, вести списки членов ПС и деятельность по управлению рисками, рассматривать все споры. Должность оператора правомерна занять кредитная (или некредитная) организация.

Все электронные расчетные операции контролирует оператор по электронным расчетам.

Следующими субъектами ПС являются операторы платежной структуры. К ним относятся расчетные, клиринговые, операционные и платежные отделы.

Операционный отдел должен обеспечивать функцию общения между банками для своевременной доставки информации, а также он несет ответственность за некачественное выполнение услуг.

Клиринговый отдел ответственен за безналичные расчеты между банками. Он отвечает за расходы (убытки), которые может понести участник ПС из-за предоставления услуг клиринга несоответствующего уровня.

Расчетный отдел обрабатывает все платежные распоряжения участников национального платежного сообщества, списывает и зачисляет деньги со счетов. Если оператор является некредитным учреждением, то расчетный отдел берет на себя функцию оператора платежной системы в рамках управления рисками, обеспечения защиты денежных переводов и бесперебойности работы всей структуры.

Должность операторов по денежным переводам могут занимать только кредитные учреждения, которые занимаются переводами денег на законном основании, ЦБ РФ и Внешэкономбанк. Они могут также собирать банковскую агентскую группу для поиска клиентов на выдачу или принятие денежных средств, предоставления электронных средств платежа. Операторы по переводу контролируют соблюдение правил по безопасности информации и отправляют отчетность в ЦБ обо всех случившихся инцидентах.

Самые популярные в России платежные системы

Webmoney

WebMoney (WebMoney Transfer) – основанная в 1998 году электронная система расчётов. Особенность системы – при платежах происходит передача имущественных прав – «титульных знаков». Эти знаки могут быть в рублях (WMR), евро (WME), долларах (WMZ), гривнах (WMU), белорусских рублях (WMB), тенге (WMR) и даже вьетнамских донгах (WMV). Также среди расчетных единиц есть эквивалент 1 грамма золота (WMG), 0,001 биткоина (WMX) и других криптовалют.

Система WebMoney имеет широкую известность – на начало 2018 года было зарегистрировано порядка 36 миллионов аккаунтов, в год проводится более 160 миллионов транзакций на сумму свыше 17 миллиардов долларов. Для работы системы потребуется соответствующее программное обеспечение, которое существует как для Windows, так и для других операционных систем.

Тарифы системы относительно невысокие – за переводы взимается 0,8% от суммы, однако следует учитывать, что тарифы на ввод и вывод средств определяют участники таких операций – банки, платежные системы, операторы терминалов самообслуживания.

В кассе «Евросети» комиссия за пополнение кошелька WebMoney составит 1,5%, в системе Сбербанк-Онл@йн – 2,3%, в Альфа-Банке – 1,5%. Если необходимо вывести деньги из системы, возможно это сделать через банковскую карту. Комиссия в таком случае составит 2%.

Яндекс.Деньги

Сервис Яндекс.Деньги – платежная система, созданная в 2002 году в результате сотрудничества Яндекса с компанией PayCash. Система позволяет принимать оплату электронными деньгами, наличными, с банковских карт. Данная платежная система пользуется популярностью – по состоянию на 2017 год зарегистрировано около 30 миллионов кошельков.

Сервис позволяет открыть электронный кошелек в рублях и привязать к нему банковскую карту. Кроме того, платежная система выпускает собственную пластиковую карту, которая по почте или с курьером направляется пользователю. Собственная карта Яндекс.Денег облегчает пользование системой, так как имеет общий баланс с кошельком. Стоимость карты составляет 300 рублей за 3 года. Сам кошелек Яндекс.Денег бесплатный, однако если им не пользоваться больше 2 лет, с него списывается по 270 рублей в месяц.

Пользоваться кошельком Яндекс.Денег достаточно выгодно – комиссия не взимается за большинство операций. Однако за оплату квитанций взимается 2% от суммы, а за погашение кредитов – 3% от суммы и 15 рублей. Тариф для пополнения кошелька с банковской карты – 1% (через Сбербанк-Онл@йн – без комиссии), для вывода с кошелька на карту – 1,5%.

QIWI

QIWI – одна из самых популярных систем электронных платежей в России, что связано с широкой сетью терминалов самообслуживания, наличием мобильных сервисов и удобного сайта. Кроме того, система проводит платежи через собственный банк в партнерстве с платежной системой Visa, что позволяет выпускать и использовать виртуальные карты для расчетов.

Система достаточно проста в использовании: создать кошелек можно через мобильное приложение, сайт или даже через терминал самообслуживания QIWI.

Платежная система QIWI имеет демократичные тарифы: с кошелька на кошелек внутри системы переводы осуществляются без комиссии, при оплате товаров или услуг через QIWI комиссия, в основном, отсутствует. Комиссия за пополнение кошелька, как правило, нулевая при определенных условиях. Например, чтобы пополнить кошелек без комиссии через терминал, необходимо чтобы сумма пополнения превышала 300 рублей.

Однако следует учитывать, что вывести средства без комиссии возможно только для пополнения счета мобильного телефона. Остальные направления платные: например, при выводе средств на банковскую карту или через систему банковских переводов удерживается комиссия в размере 2% + 50 рублей.

Как и Яндекс.Деньги, система QIWI предлагает собственную банковскую карту, которая имеет общий баланс с кошельком. Стоимость выпуска карты составляет 199 рублей, обслуживание – бесплатное.

Таким образом, наиболее известные электронные платежные системы в России отличаются по тарифам на переводы, пополнение и вывод средств. Для наглядности тарифы представлены в таблице:

Пополнение Переводы и оплата Вывод
WebMoney от 1,5% 0,8% от 2%
Яндекс.Деньги от 1%; через Сбербанк – бесплатно от 0% от 1,5%
QIWI от 0% от 0% 2% + 50 рублей

Как видно, тарифы систем Яндекс.Деньги и QIWI заметно выгоднее, чем предлагаемые системой WebMoney условия.

Что такое платежная система (простыми словами)

Платежная система простыми словами — это посредник, выступающий между покупателем и продавцом. Он получает уведомление от стороны покупателя и связывается с продавцом, передавая информацию о сумме платежа. Таким способом происходит безопасный обмен с использованием безналичного расчета.

Предположим, у вас есть счет в банке и вы хотите перевести куда-то деньги сохраняя в тайне свои банковские реквизиты, или от нежелания идти в банковский филиал, а также увеличить скорость перевода до мгновенного.

Для этого вы можете подключить стороннюю платежную систему к вашему банковскому счету или карте и сделать перевод через нее. Получатель моментально получит деньги не с вашего банка, а с вашей платежной системы. (Ниже вы найдете списки самых крупных и известных в мире систем).

Также, вы можете пополнить счет своей ПС минуя банк, например через другую ПС, телефон, терминал, наличными в офисах.

Платежные системы обеспечивают:

  • Стабильную работу всех компонентов денежного оборота;
  • Надежность операций;
  • Страховку при непредвиденных сбоях в финансовых операциях.

Операции надежно защищены, поскольку контролируются на законодательном уровне. Сервис и клиенты выполняют правила, прописанные законодательством, и не могут совершать неправомерные операции.

Преимущества

Суть любой ЭПС (международной и национальной) заключается в упрощении финансовых операций, обеспечивая при этом защиту персональных данных. Независимо от цели применения платежной системы, будь то бизнес или ежедневные расходы, клиенту предлагается ряд выгодных преимуществ:

  1. В каждом сервисе внедрена многоуровневая система защиты, обеспечивающая безопасность передачи данных. Часть защиты используется по умолчанию, некоторые уровни настраиваются по желанию клиентов. Любая операция требует подтверждения пользователем.
  2. Благодаря платежным системам можно оплачивать коммунальные услуги, штрафы и кредиты. Среди функционала доступны обменники и переводы. Отчисления можно выставлять на автоматический режим.
  3. Интерфейс ЭПС сделан максимально просто, чтобы привлечь как можно больше аудитории. Везде работает техническая поддержка, готовая ответить на вопросы и решить проблемы, связанные с использованием функционала.
  4. Самый долгий процесс, происходящий внутри ЭПС, связан с регистрацией. Она занимает порядка 10 минут, требует ввода персональных данных и подтверждения личности. Но уже после этого любые финансовые операции обрабатываются моментально, преодолевая тысячекилометровые барьеры за секунду.

Использовать ЭПС выгодно тем, кто привык осуществлять покупки в интернете или не желает хранить свои деньги в банке. Все стороны остаются в плюсе: покупатель и продавец осуществляют моментальный обмен, платежная система получает процент комиссии.

Электронный банк документов

Электронный банк документов – это порядок содержания и хранения оцифрованной в электронный формат документации. Тематика архивов может быть самой разнообразной, от каталога антиквариата «Оружейной Палаты» до судебных решений Верховного Суда России. В большинстве случаев электронное хранилище содержит техническую, бухгалтерскую, кадровую, финансовую, юридическую и другую документацию.

Электронный банк документов надежно защищен и удобен в использовании. Авторизованные лица имеют доступ к хранилищу через криптозащиту или посредством электронной цифровой подписи.

5) Суть идеи слепой подписи

Суть идеи слепой цифровой подписи легко понять из описанного ниже искусственного примера. Представим, что необходимо провести голосование. При этом избиратели не могут присутствовать на участке для выборов, но каждый из них желает проголосовать так, чтобы организатор выборов не знал, какой выбор они сделали, а также чтобы была возможность убедиться, что их голос обязательно будет посчитан. Проблема может быть решена, если использовать специальные конверты из копировальной бумаги (на рисунке изображён серым). Конверты на рисунке пронумерованы, чтобы показать, что они разные (корреляции с пунктами нет). Написание подписи на таком конверте будет оставлять аналогичный след на бюллетени, находящейся внутри него. Саму бюллетень увидеть нельзя, так как такой конверт непрозрачен. Голосование будет проводиться по следующей схеме: 

  1. Избиратель помещает заполненную бюллетень в вышеописанный конверт из копировальной бумаги (для краткости будем называть его специальным конвертом), специальный конверт кладёт в конверт из обычной бумаги (для краткости далее — обычный конверт, нарисован белым). На внешний обычный конверт наносится адрес, по которому его нужно отправить обратно (адрес самого же избирателя). Полученный конверт в конверте отправляется организатору выборов.

  2. Организатор получает составной конверт, достаёт специальный, подписывает его уникальным способом, помещает в новый обычный конверт и отправляет обратно избирателю. Таким образом, проголосовать смогут только подтверждённые избиратели (получившие уникальную подпись, действующую на этом голосовании).

  3. Получив конверт, избиратель достаёт бюллетень, проверяет наличие на ней подписи организатора и отправляет организатору в день голосования в обычном конверте уже без упоминания на нём обратного (своего) адреса.

  4. Организатор получает бюллетени от каждого избирателя и размещает их на дисплее с открытым доступом. Каждый избиратель имеет возможность посчитать голоса и проверить уникальную подпись. Более того, если отдельный избиратель запомнил отличительную деталь своей бюллетени (например, структуру бумаги, оторванный кусочек в определённом месте), то он сможет найти её на дисплее. Организатор, подписывая бюллетень, не видел именно её  (мог видеть только специальный конверт).  Следственно, анонимность  всех избирателей сохраняется.

Коротко повторю особенности слепой подписи. Пользователь получает подпись на сообщении, не раскрывая самого сообщения подписывающей стороне, только подписывающая сторона может создавать подпись. Теперь концепция слепой подписи должна быть ясна. 

Почему закрывают счета в платёжных системах?

Мы выделяем несколько глобальных причин, почему популярные платёжные системы закрывают счета клиентам:

  1. Ориентация на широкий рынок – на практике это означает, что более или менее беспроблемно могут работать только очень простые и понятные бизнесы. Причём, опять же исходя из практики, речь идёт об относительно небольших компаниях или уже о гигантах, с которыми работают отдельные менеджеры. Если же вы хотя бы немного выбиваетесь из образа «идеального клиента», то счет могут закрыть в любой момент без особых пояснений. В таких платёжных системах зачастую работает принцип «быстро открыл – быстро закрыл».
  2. Несоответствие вида деятельности – даже если вы выбрали не самую известную платёжную систему, нужно чётко понимать: а с каким типом клиентов она работает? Например, есть платёжные системы, которые с радостью принимают IT-компании и даже fintech-стартапы, готовы с ними разбираться. Есть опыт и понимание. А есть те платёжные системы, которые увидят в цели платежа какое-нибудь невинное «VPN» и заблокируют перевод.
  3. Уровень риска. Чем ниже риск в вашем бизнесе, тем больше выбор платёжных систем. Но и рискованные компании открывают счета. Однако здесь нужно быть очень внимательными. Как минимум потому, что некоторые банки и платёжные системы могут резко поменять отношения к тому или иному виду деятельности: сегодня криптовалюта «конечно, приходите», а завтра – «нет» или даже «мы такое никогда не предлагали!»
  4. Оценка постфактум. В банках компанию и её деятельность оценивают до того, как примут в ряды клиентов. В серьёзных «эксклюзивных» платёжных системах – тоже. Это нужно именно для того, чтобы понимать, куда двинется бизнес и чего от него ждать. Иначе вдруг окажется, что у компании растёт прибыль, платёжная система этого не предвидела, а значит случилось что-то нелегальное. Решение – блокировка! А бизнесу это точно не нужно – ему нужна предсказуемость в долгосрочной, ну, или хотя бы среднесрочной перспективе.

Хуже всего, когда счета не просто закрывают, а когда средства замораживают на неопределённый срок, когда техподдержка не даёт ответов или вообще распоряжается средствами по своему усмотрению. Это произвол, с которым приходится смириться в конкретный момент – на «обычных» человека или компанию в популярных массовых платёжных системах зачастую нет времени и ресурсов.

Однако не нужно мириться в целом! Давайте разберёмся, как и что нужно сделать, чтобы счет сохранили и дали спокойно работать.

Итог:

В современном мире платежных системы успешно укоренились и заняли свое достойное место среди прочих видов расчетов. Платежные системы сделали наш мир намного проще и легче, теперь благодаря им мы можем заказывать товары где нибудь на алиэкспресc или ebay, совершать там же оплату и получать заказ у себя на почте. Раньше о таком можно было только мечтать, теперь эта мечта стала реальностью.

Источники

  • https://mynetmoney.ru/platyozhnye-sistemy/
  • https://FinFocus.today/platezhnye-sistemy.html
  • https://s3bank.ru/cards/kartochnye-platezhnye-sistemy/
  • https://webcatcher.ru/finances/1338-chto-takoe-platezhnye-sistemy-vidy-i-spisok-populyarnyx.html
  • https://investonomic.ru/reyting-luchshih-elektronnyh-platezhnyh-sistem-eps/
  • https://spravochnick.ru/mirovaya_ekonomika/mezhdunarodnye_platezhnye_sistemy/
  • https://loando.ru/statya/platezhnye-sistemy-chto-eto-i-kakie-oni-byvayut
  • https://timeweb.com/ru/community/articles/elektronnye-platezhnye-sistemy-rossii
  • https://dvayarda.ru/finansy/elektronnye-platezhnye-sistemy/
  • https://brobank.ru/sistemy-elektronnyh-platezhej-v-rossii/
  • https://habr.com/ru/post/519840/
  • https://iprodvinem.ru/dlya-novichka/chto-takoe-platezhnye-sistemy-i-kakie-oni-byvayut.html
Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector