Как получить кредит под залог земельного участка?

Содержание:

Важные параметры

Оформление займа отличается всегда массой своих особенностей, которые в преимущественном большинстве случаев связаны с тем, что разные финансовые организации устанавливают свои требования для проведения данной процедуры. Но при этом стоит запомнить хотя бы несколько ключевых параметров.

Обзор требований к территории

Земельный участок, в общем и целом, представляет собой довольно ликвидное обеспечение, но на сегодняшний день далеко не все банки рассматривают такую недвижимость как оптимальное залоговое имущество. Причина этого заключается в том, что провести объективную оценку рассматриваемого участка достаточно сложно, и в особенности такие проблемы становятся актуальными, если земля находится на большом расстоянии от населенного пункта

Помимо этого, экспертами часто принимается во внимание и тот факт, что в случае непогашения займа при реализации залога могут появиться серьезные проблемы

Некоторые банковские организации готовы принимать от граждан в качестве залога земельные участки, предназначенные для ведения сельскохозяйственной деятельности, но при этом в любом случае всегда будет оценен лучше участок, который предназначен для жилого строительства, особенно если в близости от него находятся всевозможные коммуникации.

Общая схема предоставления

Общая схема основывается на предоставлении нецелевого займа под залог в виде определенного земельного участка. В данном случае заемщик рассчитывает получить определенную сумму средств, которую в дальнейшем сможет использовать по своему усмотрению, то есть направить на формирование или развитие бизнеса, приобретение какой-либо недвижимости, строительство и другие цели.

При этом нужно правильно понимать, что закладываемый земельный участок в обязательном порядке должен соответствовать нескольким ключевым требованиям и, в первую очередь, это его предназначение в виде жилищного строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.

Если земельный участок находится на хорошем месте, в связи с чем пользуется спросом, то в таком случае можно будет получить займ на еще более выгодных условиях.

От чего зависит размер

Есть несколько ключевых факторов, влияющих на итоговую сумму полученного займа:

Район расположения участка
Кредиторы редко интересуются земельными участками, которые находятся далеко за окраиной населенных пунктов, и в то же время крайне охотно принимают территории, расположенные в районах с развитой инфраструктурой, а также отдаленные от промышленных объектов.
Рельеф
Если на территории участка присутствует большое количество ухабов, оврагов и прочих неровностей, перспективы возможного развития данной территории определить достаточно сложно. В любом случае можно сказать, что строить на территории такого участка можно будет только за достаточно крупную сумму, а также возникнут проблемы в случае необходимости отдыха или возделывания хозяйства.
Площадь
Тут предельно понятно, так как, чем больше площадь предоставляемой территории, тем более высокой будет ее стоимость.
Дорога
Если до указанного участка нет нормальной дороги или в зимнее время ее заносит огромным слоем снега, как и в межсезонье, то в таком случае кредиторы в принципе могут отказать в предоставлении займа

Если же участок находится на территории какого-нибудь коттеджного поселка, оборудованного асфальтированными дорогами, ценность территории многократно увеличивается.
Плодородность
Крупным минусом для ведения собственного хозяйства будет болотистая, песчаная или каменистая территория, в связи с чем эксперты обязательно обращают свое внимание на данный фактор.

Как взять кредит под залог земельного участка – 5 простых шагов

Мы подошли к самому главному – процессу получения кредита под залог в банке. Процедура отнимет много сил и времени, если не подготовиться к ней заранее. Будет проще, если вы соберёте все документы на участок ещё до визита в банк, поскольку эти бумаги понадобятся в любом случае.

Чтобы процедура прошла быстро и гладко, пользуйтесь экспертным руководством от «ХитёрБобёр».

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку

В крупном городе больше шансов найти подходящее предложение.

В первую очередь обратите внимание на тот банк, услугами которого вы уже пользуетесь. Хорошо, если у вас есть зарплатная карта в этом учреждении

Зарплатных клиентов банки любят, как родных.

Если в «вашем» банке вас не устраивают условия или он вообще не занимается залоговым кредитованием, ищите предложения на стороне.

Для начала воспользуйтесь сервисами сравнения – Банки.ру или Сравни.ру. Там найдёте множество предложений по кредитам с залогом земли в вашем регионе. Но не ограничивайтесь этими сайтами, используйте все направления поиска.

На что смотреть:

  • рейтинг от независимых рейтинговых агентств;
  • финансовые показатели;
  • опыт работы;
  • реальные (а не заказные) отзывы клиентов.

Нередко небольшие региональные банки предлагают более выгодные условия, чем крупные компании с разветвлённой сетью филиалов. Оно и понятно – им надо привлекать клиентов. Но учтите, что вероятность банкротства никому неизвестного кредитного учреждения гораздо выше. За год в РФ закрывается порядка 40-60 банков.

Если ваш банк разорится, платить по кредитам всё равно придётся, только уже другому учреждению по другим реквизитам. А это лишние хлопоты и никому не нужная головная боль.

Шаг 2. Предоставляем документы и дожидаемся оценки участка

У всех банков есть сайт, и почти все такие ресурсы – интерактивные. Оформляйте заявку онлайн: так вы сэкономите время, а иногда и деньги – есть банки, которые делают скидки «продвинутым» в цифровом отношении клиентам.

Правда, решение, которое вынесет служба банка, будет предварительным. Идти в отделение всё равно придётся – вместе с оригиналами документов.

Какие бумаги понадобятся:

  • правоустанавливающие документы – договор купли-продажи, наследования, мены, дарения;
  • кадастровый план;
  • межевой план;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая отсутствие обременений;
  • нотариально заверенное согласие супруги (супруга) на отчуждение земли (или справку, что вы не состояли в браке).

Список документов заёмщика стандартный: паспорт, второй документ, справка 2-НДФЛ (если требуют), копия трудовой книжки или трудового договора.

Шаг 3. Заключаем кредитный договор

Банк проверил документы и вынес окончательное решение – он согласен взять участок в залог и выдать кредит. Не спешите праздновать победу – впереди самый ответственный этап сделки.

Множество людей погорели на том, что не читали договоры до их подписания. У сотрудников банка нет такой задачи – разъяснять вам все нюансы кредитования, если вы на этом не настаиваете.

Изучить договор и понять его суть и смысл вы должны самостоятельно либо с помощью профессионального юриста.

Изучите договор кредитования под залог земли до его подписания

Не стесняйтесь говорить менеджерам, что вам нужно время на изучение договора. И не бойтесь обращаться за разъяснениями пунктов, которые вам непонятны. Более того, вы имеете право предлагать и настаивать на изменении текста соглашения, если по каким-то причинам договор вас не устраивает.

На что смотреть при прочтении:

  • итоговая ставка;
  • сумма ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежа;
  • ответственность сторон за нарушения договора;
  • ваши права как собственника после оформления участка в залог;
  • условия досрочного погашения;
  • размер штрафов, комиссий и причины их начисления;
  • пункт «прочие условия» — иногда там кроется важная информация.

Имущество потребуют застраховать, а заодно могут настоятельно порекомендовать приобрести полис страхования здоровья и жизни. Ваше право отказаться от личной страховки, но тогда будьте готовы к повышению процентной ставки.

Шаг 4. Получаем деньги

Деньги перечислят либо на ваш банковский счёт, либо выдадут наличными. Остаётся только пустить их в дело, предварительно убедившись, что вы получили всю сумму.

Шаг 5. Получаем график платежей и погашаем задолженность

Банк предоставит вам график платежей, которому нужно следовать неукоснительно. Старайтесь не допускать просрочек и задержек. Учтите, что расчеты через электронные системы или перечисление со счёта другого банка предполагают снятие процентов за каждую операцию.

Почему банки могут отказать даже с залогом земли в ипотеке

Есть несколько причин отказов банков в кредите с залогом. Земля и дом могут быть ликвидны, но кредитор все равно откажет.

В перечень причин входят:

  • несоответствие требованиям кредитора;
  • несостоятельность залогового обеспечения;
  • малый доход клиента;
  • испорченная кредитная история;
  • высокий процент невозврата кредитов в отрасли, в которой трудоустроен заемщик;
  • предоставлены ложные сведения: завышенная зарплата, несуществующая организация-работодатель и др.

Теперь подробнее о каждой причине. Несоответствие требованиям кредитора может выражаться в возрасте, гражданстве, опыте работы. Если банк требует опыт работы полгода, а заемщик имеет стаж 5 месяцев на последнем месте, следует просто подождать и повторно подать заявку.

Несостоятельность залогового обеспечения означает, что стоимость недвижимости меньше, чем сумма, которую просит заемщик в долг у банка. Банк не сможет одобрить кредит, предложит меньшую ссуду.

Низкий доход — это не только размер зарплаты, но и кредитная нагрузка, количество иждивенцев, которых обеспечивает заемщик материально. Кроме перечисленных факторов финансовое учреждение учитывает обязательства по уплате алиментов, лимит кредитных карт, даже если они не используются.

Испорченная кредитная история также включает в себя комплекс параметров: наличие задолженностей, количество просрочек, есть ли признаки дефолта, сколько кредитов в обслуживании, много ли подавал человек заявок. В КИ отражается кредитный рейтинг. Если его будет недостаточно, банк откажет.

Высокий процент отказов в отрасли может никак не разглашаться банком. Кредиторы ведут собственную статистику и имеют право не разглашать причины отказов. Если в какой-то отрасли наблюдается снижение доходов, крах, то и заемщикам могут отказывать в выдаче ссуды, поскольку они в дальнейшем тоже потерпят финансовые убытки, могут лишиться работы, а кредитор не хочет рисковать.

Предоставление недостоверных сведений приводит к занесению человека в черный список. В дальнейшем заемщику могут отказывать и другие банки.

Сегодня кредиторы тщательно проверяют личность заявителя — его трудоустройство, наличие судимости, штрафы, оплату коммунальных услуг. Не нужно обманывать ссудодателя. Если же в анкете на кредит будет обнаружена ошибка, то заемщику просто вернут заявление и попросят исправить неточности. После исправления можно будет подать заявку на ипотеку вновь.

Как повысить шансы на получение ипотеки с залогом земельного участка или дома

Прежде всего нужно раскрыть максимальное количество источников дохода либо привлечь поручителей. Но если заемщик хочет оформить ссуду максимально выгодно без помощи поручителей, он может обратиться к компании dom-bydet.ru.

Что предлагает ипотечный брокер:

  • можно подавать заявку на кредит даже имея испорченную кредитную историю, но не должно быть открытых просрочек;
  • процентная ставка от 7.5% годовых по акции, базовая ставка от 8.7% в год;
  • без первоначального взноса;
  • минимальный размер займа 0.5 млн р.;
  • максимальный размер ссуды 120 млн р.;
  • погашение ипотеки от года до тридцати лет;
  • можно подавать заявку на кредит тем, кто имеет неофициальный доход либо опыт работы всего от одного месяца.

Для подачи заявки на ипотеку заемщик должен иметь российское гражданство, прописку постоянную или временную на территории РФ. В качестве первоначального взноса можно внести материнский капитал.

Одобрение по кредиту можно получить в день подачи заявки. Предусмотрено досрочное погашение кредита без штрафных санкций. Компания может рассмотреть совокупный доход семьи, до 3-х человек созаемщиков.

Рейтинг кредитных программ

На данный момент существует множество кредитных программ от финансовых учреждений, где выделяется ссуда на любые цели при наличии залога в виде земельного участка, однако при подборе оптимального предложения, следует ориентироваться на следующие моменты:

  • максимальная сумма, которая может быть предложена кредитором за землю (объект обеспечения);
  • процентная ставка, под которую финансовое учреждение готово выдать ссуду с обеспечением;
  • требования кредитора, которые выдвигаются к потенциальному заемщику, а также объекту залога (земельному участку);
  • репутация банка или иного финансового учреждения среди граждан, которые ранее уже пользовались услугами кредитора;
  • возможность досрочного погашения займа, а также размеры и периодичность начисления штрафов в случае нарушения кредитного договора.

Если оформляется кредит в банке, то рекомендуется подобрать для себя оптимальные условия, которые будут соответствовать ожиданиям и возможностям.

При выборе наилучшего кредитного продукта, следует рассмотреть наиболее приемлемые предложения финансовых учреждений.

Сбербанк

Здесь клиенту предоставляется выгодный заем с высокой вероятностью одобрения на следующих условиях:

  • индивидуальная процентная ставка (минимум 12% в год);
  • предоставляется займ на сумму до 10 миллионов рублей;
  • деньги выделяются на срок до 20 лет;
  • ссуда выдается на любые нужды клиента.

В случае оформления кредитной программы с залоговым обеспечением в качестве надела, может потребоваться поручительство, либо созаемщик.

Россельхозбанк

Это финансовое учреждение предлагает потенциальным заемщикам кредит под залог недвижимого имущества на следующих условиях:

  • процентная ставка подбирается индивидуально (минимум 10% в год);
  • ссуда выдается на срок до 30 лет;
  • предоставляется кредит под залог на сумму до 20 миллионов рублей;
  • кредит оформляется под любые нужды клиента.

Кредитор выдвигает конкретные требования к потенциальному заемщику, а также объекту, выступающему в качестве залога.

ВТБ 24

Это финансовое учреждение, как и ВТБ Банк Москвы, предлагает выгодный кредит с высокой вероятностью одобрения на следующих условиях:

  • процентная ставка начинается от 12% в год;
  • предоставляется ссуда на сумму до 15 миллионов рублей;
  • деньги выдаются на срок до 20 лет;
  • кредит под залог недвижимости оформляется под любые нужды.

Нередко при получении крупных денежных сумм, может потребоваться подтверждение дохода, поручитель или созаемщик.

Тинькофф

Российский интернет банк Тинькофф, дает своим клиентам возможность оформить программу кредитования с залогом в виде земли на следующих условиях:

  • индивидуальная процентная ставка (от 9,9% в год);
  • деньги предоставляются на срок до 15 лет;
  • клиенту предоставляется заем до 15 миллионов рублей;
  • в качестве залога может выступать любой участок.

В банке Тинькофф, выдается денежный займ под любые цели заемщика, при этом не требуется поручитель или созаемщик.

Совкомбанк

В этом банке клиенты могут получить выгодный кредит под залог земли с высокой вероятностью одобрения на следующих условиях:

  • процентная ставка от 11,9% в год;
  • ссуда выдается на сумму до 30 миллионов рублей;
  • денежные средства оформляются на срок до 30 лет;
  • кредит оформляется под любые нужды заемщика.

Это финансовое учреждение выдвигает более лояльные требования к заемщику. Кредит предоставляется клиентам в возрасте от 20 до 85 лет. Может потребоваться поручитель или созаемщик.

Альфа-Банк

Здесь клиент может претендовать на высокую вероятность одобрения ссуды со следующими условиями кредитования:

  • выдается займ на сумму до 60 миллионов рублей;
  • процентная ставка подбирается индивидуально (минимум от 10,99% в год);
  • ссуда оформляется на срок до 30 лет;
  • деньги предоставляются под любые нужды.

Этот банк лояльно относится к своим заемщикам, и предоставляет средства клиентам даже при наличии действующих просрочек по другим ссудам.

В целом, все рассмотренные финансовые продукты схожи между собой, однако заемщику следует подбирать наиболее выгодные условия, где банк предлагает наибольшую сумму средств под низкий процент за залоговое обеспечение в виде участка земли.

От чего зависит размер займа

Остановимся подробнее на факторах, влияющих на конечную сумму, которую может предоставить фирма или банк. К ним относят:

  1. Расположение участка: со скепсисом отнесутся к землям, расположенным в удаленных от административных центров малонаселенных пунктах. Получить деньги под залог элитного дачного участка куда проще. Если земля находится в уже благоустроенном поселке с таунхаусами и огороженной территорией, пунктом охраны, необходимыми условиями для строительства дома.
  2. Рельеф: пологий участок куда выше ценится нежели крутой спуск. В случае продажи мало кто из покупателей заинтересуется подобным предложением. Такой участок не удобен для возведения дома или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  3. Площадь участка: в зависимости от количества соток или гектаров возрастает и сумма возможной ссуды.
  4. Подъездные пути: земля должна находится в доступном для подъезда месте. Клиент получит отказ, если до участка сложно добраться. Имеет значение наличие вблизи ж/д станции, линий электропередач, проложенных дорог, которых не затопляет весной и осенью.
  5. Плодородность почвы: один из важных параметров, поскольку такой участок заинтересует как частных лиц, так и организаций. На нем можно вести бизнес или строить дачу, выращивая культуры для личных нужд.

Требования к заемщику

Потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям, определяемым кредитором. По кредитным продуктам с залогом земли риски несколько выше и оценивать клиента будут строже. Но основные требования к нему будут стандартными:

  • Наличие российского гражданства. Иностранцам данная форма кредитования пока не предлагается.
  • Совершеннолетний возраст. Обычно требования по возрасту жестче, например, от 21 до 70 лет.
  • Наличие подтвержденного дохода. Это может быть как зарплата, так и поступления от предпринимательской деятельности.

Без подтверждения доходов получить ссуду данного вида довольно сложно. При необходимости можно попробовать подтвердить наличие регулярно поступающих средств выписками со счетов, справками по форме банка.

Каким должен быть залоговый участок – перечень основных требований

Кредит не дадут, если на землю есть обременения в виде ареста, права безвозмездного пользования или договора найма, если участок уже заложен или приобретён в кредит, который вы ещё не закрыли.

Другие критерии:

  • участок относится к категории земель сельхоз-назначения или земель населённых пунктов;
  • он оформлен в вашу собственность по всем правилам;
  • находится в зоне действия банковского продукта;
  • если на участке есть жилое строение, у клиента должна быть оформлена собственность и на него – в этом случае он имеет право оформить кредит под залог дома и участка одновременно.

Но самая важная характеристика – ликвидность земли. Этот критерий зависит от множества сопутствующих факторов – географического расположения, перспектив развития территории, наличия инфраструктуры.

Теперь подробнее о главных требованиях, которые выдвигает банк к залоговым участкам.

Требование 1. Наличие подъездных путей для круглогодичного проезда

Если до участка сложно добраться – зимой дорогу заносит снегом, а в межсезонье на пути непролазная грязь – таким залогом банки вряд ли заинтересуются. А вот если земля расположена в элитном коттеджном посёлке с отличными подъездными путями, его ценность сразу возрастает.

Требование 2. Земля находится в собственности у заемщика

В идеале вы должны быть единоличным владельцем земли. Но если вместе с вами участком владеет супруга, это тоже приемлемый вариант. Она напишет своё согласие на оформление залога и формальности будут улажены.

А вот если долей участка владеет несовершеннолетнее лицо (сын, дочь, внук), кредитные компании вряд ли согласятся взять такую землю в качестве залога.

Требование 3. Участок не является частью природного заповедника

Если земля хотя бы частично принадлежит государству и муниципалитету, оформить её в залог не получится.

Участок также не должен располагаться на территории природного или исторического заповедника, в водоохранной или промышленной зоне.

Требование 4. Соседи по участку не имеют претензий к собственнику

Соседи не имеют к вам никаких территориальных претензий – по крайней мере, официальных.

На ликвидность и стоимость участка в сторону снижения влияют и такие факторы, как близость оживлённых стройплощадок, автомобильных трасс (шум и суета в зоне отдыха никому не нужны), свалок мусора, промышленных предприятий.

Условия выдачи

Стоит сказать, что займы под залог земли не столь популярны как подобные же сделки с другими типами недвижимости, например, квартирами. Чаще всего возможность взять ссуду под залог собственной земли используют фермеры или владельцы подсобных хозяйств, чтобы, например, в начале сезона закупить необходимый инвентарь или расходные материалы для грядущей посевной. Обычно, в этом случае, риски для них минимальны – получив прибыль от последующей реализации товара они могут сразу же закрыть долговые обязательства и снять с имущества обременение. Впрочем, берут ссуды под залог земли и владельцы дачных участков или небольших подсобных хозяйств, благо, советское наследие одарило подобным имуществом многих жителей страны.

Кроме того, не всегда бывает возможно достоверно оценить стоимость земельного участка, кроме того, многие кредиторы выдвигают достаточно серьезные требования к наделам, что ограничивает возможность использования их в качестве залога. Особенно строги в этом отношении классические банки, где и залог под квартиру или дом получить не так-то просто, поэтому в отношении земельных участков политика подобных организаций выстраивается достаточно жесткая.

Расположены они могут быть в любом месте, быть обработанными или невозделываемым, пустующим или с имеющимися на нем постройками. По сути, единственное выдвигаемое кредиторами условие – отсутствие действующего обременения на землю, то есть, рассматриваемый участок уже не должен находиться в залоге и принадлежать непосредственно потенциальному заемщику целиком или в размере доли.

Поскольку размер кредита, который будет одобрен клиенту напрямую зависит от стоимости участка, стоит учесть факторы, которые ее повышают. Главное – его расположение относительно крупных населенных пунктов, развлекательных комплексов, магазинов, аптек и других важных социальных и коммерческих объектов. Кроме того, рассматривается возможность комфортного подъезда к участку со стороны крупных трасс, состояние местных дорог и возможность проезда крупногабаритного транспорта. И, конечно, учитывается площадь земельного участка и общее ее состояние: замусоренность, состояние земли, наличие насаждений и прочее.

Оценку проводит собственный эксперт со стороны кредитора, который в итоге и обозначает стоимость земли – часто, ниже реальной рыночной. Впрочем, оспорить его решение будет крайне трудно, поэтому, если заем необходим, придется с ним согласиться. В отличие от банков, которые обычно готовы выдать кредит в размере 40%-60% от стоимость земельного участка, в микрофинансовых компаниях эта цифра увеличивается до 80%-90% и более процентов, что позволяет получить в долг довольно крупные суммы денег.

Еще один немаловажный вопрос – размер процентной ставки, которую предлагают по залоговым займам с использованием земли. В зависимости от конкретной компании и индивидуальных условий рассмотрения каждой сделки эта цифра может варьироваться от 5% до 25%-30%, поэтому однозначно сказать, будет ли подобное соглашение выгодным заранее нельзя. Впрочем, средняя по рынку ставка колеблется на уровне 15% годовых, что по сегодняшним меркам достаточно выгодно, даже при сравнении с условиями, предлагаемыми банками.

Что может повлиять на оценку стоимости участка

Оценкой стоимости участка должен заниматься профессионал. При этом на конечную стоимость могут повлиять следующие факторы:

  • площадь участка;
  • назначение (например, земли населённых пунктов, промышленного назначения, для ведения подсобного хозяйства и так далее);
  • удалённость от центра города;
  • состояние соседних участков;
  • наличие коммуникаций;
  • общественный транспорт, который имеется в ближайшей доступности;
  • фактическое состояние участка, ухожен ли он.

Оценивается именно рыночная стоимость, то есть приблизительная цена, за которую предмет залога может быть реализован.

Как оформить кредит под залог земельного участка?

Использовать земельный участок обеспечением кредита позволяет большинство российских банков. Правда, условия предоставления будут различными. Поэтому познакомившись с кредитными программами банков, из числа наиболее надежных, сравнивают требования, предоставляемые возможности и выбирают подходящее финансовое учреждение.

Стоимость такого имущества определяется работниками банка. Они обязаны прибыть на участок и сделать оценку бесплатно. Если банк, по мнению владельца, занижает стоимость, обращаются к независимым оценщикам, оплачивать работу которых придется из собственного кармана.

Оформить ссуду просто – это не займет больше двух дней. Закладывать землю приходится фермерам, которым для посевной необходимы деньги на семена и удобрения, а также сельскохозяйственная техника. Естественно, начать погашение взятых в долг денежных средств они смогут только после реализации собранного урожая. Банки учитывают это обстоятельство и предоставляют клиентам отсрочку первого платежа.

В качестве залога принимаются не только сельскохозяйственные угодья, но и земли, предназначенные под застройку или для ведения дачного хозяйства. Они также гарантируют платежеспособность заемщика. В оценке дачного участка есть отличия, так как здесь расположен дом и надворные постройки. Итоговая цена такого объекта складывается из стоимости земли и всех находящихся на ней сооружений.

Также оцениваются подведенные к участку коммуникации: отопление, водоснабжение и канализация. Увеличит стоимость выгодное географическое расположение, и транспортная доступность объекта.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector